Riester-Rente Erzieher 2026: Zulage oder wechseln?

Du zahlst seit Jahren in deine Riester-Rente ein, hörst aber ständig, dass sich das nicht lohnt. Gleichzeitig kommt 2027 eine Reform, die alles auf den Kopf stellt — und du fragst dich: Soll ich jetzt noch schnell 2026 abschließen, meinen alten Vertrag behalten oder komplett auf etwas anderes setzen? Hier ist die Antwort mit konkreten Zahlen für deine Gehaltsgruppe.

Das Wichtigste in 20 Sekunden

Riester 2026 lohnt sich nur für Erzieher:innen unter 30.000 € brutto mit mindestens 2 Kindern — Förderquote über 100%

Ab 01.01.2027 bringt das neue Altersvorsorgedepot bis zu 990 € Förderung (540 € Grundzulage + 600 € für 2 Kinder) bei 6% ETF-Rendite statt 2-4%

Wer aktuell mehr als 300 € pro Jahr für die volle Riester-Zulage zahlen muss, sollte 2027 definitiv ins Altersvorsorgedepot wechseln

Bestehende Riester-Verträge NICHT kündigen — Bestandsschutz nutzen und 2027 Wechsel prüfen

ETF-Sparplan ohne Förderung bleibt flexibelste Alternative mit höchster Rendite — ideal als Basis-Baustein

Dieser Artikel zeigt dir, wann sich Riester 2026 noch lohnt, was ab 2027 anders wird und wie du die richtige Entscheidung für deine Altersvorsorge triffst — mit Rechenbeispielen für S8a und S8b, mit und ohne Kinder. Den großen Zusammenhang aller drei Bausteine findest du im Altersvorsorge-Fahrplan für Erzieherinnen.

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Riester-Rente für Erzieher 2026: Lohnt sich die Zulage noch?

Riester lohnt sich 2026 nur noch für Erzieher:innen mit unter 30.000 € brutto und mindestens 2 Kindern — dann liegt die Förderquote über 100%. Alle anderen sollten die Reform 2027 abwarten, weil das neue Altersvorsorgedepot ab 2027 deutlich bessere Konditionen bringt.

Riester hat einen schlechten Ruf: hohe Kosten, niedrige Rendite von oft nur 2-4%, komplizierte Verträge. Aber die staatliche Förderung kann das ausgleichen — wenn du in der richtigen Lebenssituation bist. Aktuell bekommst du 175 € Grundzulage pro Jahr plus 300 € für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde (185 € für ältere Kinder). Dafür musst du 4% deines Bruttojahresgehalts einzahlen, abzüglich der Zulagen.

Das Problem: Bei höherem Gehalt wird der Eigenbeitrag so hoch, dass die Förderung prozentual kaum noch ins Gewicht fällt. Und genau deshalb kommt 2027 die Reform — mit einem komplett neuen System, das für die meisten Erzieher:innen deutlich attraktiver ist.

So viel Förderung bekommst du als Erzieherin mit Kindern

Eine Erzieherin in S8a (38.000 € brutto) mit 2 Kindern erhält 775 € Riester-Zulage bei 745 € Eigenbeitrag — Förderquote 104%. Das heißt: Für jeden Euro, den du selbst einzahlst, gibt der Staat mehr als einen Euro dazu.

Rechenbeispiel 1: Nina, 32, S8a, 38.000 € brutto, 2 Kinder (geboren 2018 und 2021), verheiratet

Pflichtbeitrag: 4% von 38.000 € = 1.520 € pro Jahr
Grundzulage: 175 €
Kinderzulagen: 2 × 300 € = 600 €
Gesamtzulage: 775 €
Eigenbeitrag: 1.520 € – 775 € = 745 € (ca. 62 € pro Monat)
Förderquote: 775 € / 745 € = 104%

Rechenbeispiel 2: Lisa, 28, S8a, 28.000 € brutto, 2 Kinder (geboren 2020 und 2023), alleinerziehend

Pflichtbeitrag: 4% von 28.000 € = 1.120 € pro Jahr
Gesamtzulage: 775 € (wie oben)
Eigenbeitrag: 1.120 € – 775 € = 345 € (ca. 29 € pro Monat)
Förderquote: 775 € / 345 € = 225%

Rechenbeispiel 3: Tom, 35, S8b, 45.000 € brutto, 1 Kind (geboren 2019), verheiratet

Pflichtbeitrag: 4% von 45.000 € = 1.800 € pro Jahr
Grundzulage: 175 €
Kinderzulage: 300 €
Gesamtzulage: 475 €
Eigenbeitrag: 1.800 € – 475 € = 1.325 € (ca. 110 € pro Monat)
Förderquote: 475 € / 1.325 € = 36%

Du siehst: Je niedriger das Gehalt und je mehr Kinder, desto besser die Förderquote. Tom in S8b zahlt fast doppelt so viel wie Nina, bekommt aber deutlich weniger Förderung prozentual. Für ihn lohnt sich 2027 das Altersvorsorgedepot mehr.

Altersvorsorgedepot 2027: Das ändert sich für Erzieher:innen

Ab 01.01.2027 ersetzt das Altersvorsorgedepot klassisches Riester — mit bis zu 540 € Grundzulage + 300 € pro Kind und ETF-Rendite von 6% statt 2-4%. Das hat der Bundestag am 27.03.2026 beschlossen, der Bundesrat stimmte am 08.05.2026 zu.

Neue Grundzulage: Der Staat zahlt 50% Zuschuss auf die ersten 360 € Eigenbeitrag (= 180 €), dann 25% auf weitere Beiträge bis 1.800 € (= 360 €). Maximal bekommst du 540 € Grundzulage. Das ist deutlich mehr als die bisherigen 175 €.

Kinderzulage neu: Für jedes Kind bekommst du 1 € Förderung pro 1 € Eigenbeitrag, maximal 300 € pro Kind. Die volle Kinderzulage gibt es ab 25 € pro Monat pro Kind (= 300 € pro Jahr). Das bedeutet: Wenn du 2 Kinder hast und 50 € pro Monat (600 € pro Jahr) für die Kinder einzahlst, bekommst du 600 € Kinderzulage obendrauf.

Keine Beitragsgarantie mehr: Das alte Riester musste zum Rentenbeginn mindestens deine eingezahlten Beiträge plus Zulagen garantieren. Das hat die Rendite gedrückt, weil Anbieter vorsichtig anlegen mussten. Beim Altersvorsorgedepot fällt diese Garantie weg — du kannst in weltweit gestreute Aktien-ETFs investieren und von langfristig 6% Rendite profitieren.

Bestandsschutz für alte Verträge: Wenn du schon einen Riester-Vertrag hast, läuft der weiter wie bisher. Du kannst ihn behalten oder ab 2027 ins neue System wechseln — ohne Verlust der bisherigen Zulagen. Das Geld wird dann übertragen.

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Wann lohnt sich der Wechsel vom Riester ins Altersvorsorgedepot?

Wer aktuell 300 € oder mehr pro Jahr für die volle Riester-Zulage zahlen muss, sollte 2027 ins Altersvorsorgedepot wechseln — die Förderung ist dann höher und die Rendite besser. Die Entscheidung hängt von deinem Gehalt und der Kinderzahl ab.

Entscheidungsmatrix: Nina, 32, S8a, 38.000 € brutto, 2 Kinder

Altes Riester-System 2026: 775 € Zulage bei 745 € Eigenbeitrag = 1.520 € Gesamtbeitrag
Neues Altersvorsorgedepot 2027: 990 € Förderung bei 1.200 € Eigenbeitrag = 2.190 € Gesamtbeitrag
Vorteil neues System: 215 € mehr Förderung, 670 € mehr Gesamtbeitrag, 6% Rendite statt 2-4%

Für Nina lohnt sich der Wechsel klar: Sie bekommt mehr Förderung und kann mit ETFs deutlich höhere Rendite erzielen. Über 30 Jahre macht das bei 6% Rendite einen Unterschied von mehreren zehntausend Euro gegenüber 3% Riester-Rendite.

Gegenbeispiel: Lisa, 28, alleinerziehend, 20.000 € brutto, 2 Kinder

Altes Riester-System 2026: 775 € Zulage bei nur 60 € Eigenbeitrag = 835 € Gesamtbeitrag
Neues Altersvorsorgedepot 2027: 300 € Kinderzulage bei 120 € Eigenbeitrag (2 × 60 €) = 420 € Gesamtbeitrag
Vorteil altes System: 475 € mehr Zulage, 415 € mehr Gesamtbeitrag, trotz niedrigerer Rendite

Für Lisa ist das alte Riester-System deutlich besser. Ihre Förderquote liegt bei 1.292% — für jeden Euro, den sie einzahlt, gibt der Staat fast 13 Euro dazu. Das schlägt jede Rendite. Sie sollte 2026 noch einen Riester-Fondssparplan abschließen und behalten.

Faustregel: Unter 30.000 € brutto + mehrere Kinder = altes Riester behalten oder 2026 noch abschließen. Über 35.000 € brutto = 2027 ins Altersvorsorgedepot wechseln. Dazwischen: individuell rechnen.

Riester-Alternativen für Erzieher: ETF-Sparplan, bAV und VWL im Vergleich

Ein ETF-Sparplan ohne Förderung bringt bei 6% Rendite über 30 Jahre oft mehr als Riester mit 2-4% — und du bleibst flexibel. Du kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen, es gibt keine Kündigungsfristen, keine nachgelagerte Besteuerung der vollen Rente.

Modell	Rendite	Förderung	Flexibilität	Besteuerung
ETF-Sparplan	6%	Keine	Volle Verfügung jederzeit	Abgeltungssteuer 25% auf Gewinne
Riester alt	2-4%	175 € + 300 €/Kind	Gebunden bis 62	Nachgelagert: volle Rente versteuern
Altersvorsorgedepot 2027	6%	Bis 540 € + 300 €/Kind	Gebunden bis 62	Nachgelagert: volle Rente versteuern
bAV (Direktversicherung)	3-5%	Arbeitgeberzuschuss 15%, Sozialabgaben gespart	Gebunden bis Rente	Nachgelagert + Rentenbeiträge auf Auszahlung

Betriebliche Altersvorsorge (bAV) für Erzieher:innen: Dein Arbeitgeber zahlt mindestens 15% Zuschuss auf deinen Beitrag. Wenn du 100 € monatlich per Entgeltumwandlung einzahlst, legt der Arbeitgeber 15 € drauf. Außerdem sparst du Sozialabgaben (ca. 20%) und Steuern (ca. 30%). Nachteil: In der Auszahlphase zahlst du Kranken- und Pflegeversicherung auf die Betriebsrente (ca. 18%).

VWL + ETF-Sparplan kombinieren: Viele Träger zahlen 20 € monatlich vermögenswirksame Leistungen. Das kannst du in einen VWL-ETF-Sparplan stecken (z.B. bei Finvesto oder ebase). Du zahlst selbst 20 € dazu, der Arbeitgeber legt 20 € drauf — 40 € monatlich in einen MSCI World ETF. Nach 7 Jahren (6 Jahre Sparzeit + 1 Jahr Ruhezeit) hast du rund 3.500 € angespart, davon 1.440 € vom Arbeitgeber geschenkt.

Empfehlung: Kombination statt Entweder-Oder

Basis: ETF-Sparplan 100-200 € monatlich (flexibel, höchste Rendite)
Förder-Bonus: Riester/Altersvorsorgedepot, wenn Förderquote über 80% liegt (staatliche Geschenke mitnehmen)
Arbeitgeber-Bonus: VWL 40 € monatlich (geschenktes Geld) + bAV, wenn Zuschuss attraktiv ist

Das Wichtigste im Überblick: Riester behalten, wechseln oder Alternative?

Riester 2026 lohnt sich nur für Geringverdiener unter 30.000 € brutto mit mindestens 2 Kindern — Förderquote über 100%, teilweise über 200%
Ab 01.01.2027 bringt das Altersvorsorgedepot für die meisten Erzieher:innen mehr: bis zu 990 € Förderung (540 € Grundzulage + 600 € für 2 Kinder) plus 6% ETF-Rendite statt 2-4%
Bestehende Riester-Verträge NICHT kündigen — Bestandsschutz nutzen, 2027 Wechsel ins Altersvorsorgedepot prüfen, bisherige Zulagen bleiben erhalten
ETF-Sparplan bleibt flexibelste Alternative ohne Förderung, aber mit höchster Rendite — ideal als Basis-Baustein für Altersvorsorge Erzieher Vergleich
Nächster Schritt: Eigenbeitrag ausrechnen (4% Bruttojahresgehalt minus Zulagen) und entscheiden, ob letzter Riester-Abschluss 2026 oder Warten auf Altersvorsorgedepot 2027

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Häufige Fragen (FAQ)

Lohnt sich die Riester-Rente für Erzieher mit Kindern?

Ja, wenn du unter 30.000 € brutto verdienst und mindestens 2 Kinder hast — dann bekommst du 775 € Zulage bei nur 60-345 € Eigenbeitrag (Förderquote über 100%, teilweise über 200%). Bei höherem Gehalt über 35.000 € brutto lohnt ab 2027 das Altersvorsorgedepot mehr, weil du bis zu 990 € Förderung bekommst und mit ETFs 6% Rendite statt 2-4% erzielst. Zwischen 30.000 € und 35.000 € solltest du individuell rechnen.

Was ändert sich 2027 beim Riester für Erzieher?

Ab 01.01.2027 gibt es das Altersvorsorgedepot mit bis zu 540 € Grundzulage (statt bisher 175 €) plus 300 € pro Kind. Die Grundzulage steigt progressiv: 50% auf die ersten 360 € Eigenbeitrag, 25% auf weitere bis 1.800 €. Du kannst in weltweit gestreute Aktien-ETFs investieren und von 6% Rendite statt 2-4% profitieren, weil die Beitragsgarantie wegfällt. Alte Riester-Verträge behalten Bestandsschutz, ein Wechsel ins neue System ist jederzeit möglich ohne Verlust bisheriger Zulagen.

Sollte ich meinen Riester-Vertrag kündigen?

Nein, nicht kündigen. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz — du behältst alle bisherigen Zulagen und Steuervorteile. Warte die Reform 2027 ab und prüfe dann, ob ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot für dich sinnvoll ist (Faustregel: ja, wenn du aktuell mehr als 300 € Eigenbeitrag zahlst). Bei Kündigung verlierst du alle Zulagen, musst Steuervorteile zurückzahlen und zahlst oft hohe Abschlusskosten umsonst. Besser: Vertrag beitragsfrei stellen und ab 2027 ins neue System wechseln.

Wie viel muss ich als Erzieherin in S8a für Riester einzahlen?

Bei 38.000 € brutto in S8a musst du 4% = 1.520 € pro Jahr einzahlen, um die volle Zulage zu bekommen. Abzüglich Zulagen (z.B. 775 € bei 2 Kindern: 175 € Grundzulage + 600 € Kinderzulage) bleiben 745 € Eigenbeitrag = ca. 62 € pro Monat. Ohne Kinder zahlst du 1.345 € selbst (ca. 112 € pro Monat), weil du nur 175 € Grundzulage bekommst. Ab 2027 im Altersvorsorgedepot kannst du flexibler einzahlen und bekommst mehr staatliche Förderung.

Ist ein ETF-Sparplan besser als Riester für Erzieher?

Kommt drauf an: Ein ETF-Sparplan bringt 6% Rendite und volle Flexibilität (jederzeit verfügbar, keine Kündigungsfristen), aber keine staatliche Förderung. Riester/Altersvorsorgedepot bringt staatliche Zulagen (bis zu 990 € bei 2 Kindern ab 2027), aber das Geld ist bis 62 gebunden und wird in der Auszahlphase voll versteuert. Ideal ist eine Kombination: ETF-Sparplan als flexible Basis (100-200 € monatlich) plus Riester/Altersvorsorgedepot als Förder-Bonus, wenn deine Förderquote über 80% liegt. So holst du staatliche Geschenke ab und bleibst trotzdem flexibel.

Kann ich Riester und Altersvorsorgedepot gleichzeitig haben?

Nein, du kannst nur eines der beiden Systeme nutzen — entweder du behältst deinen alten Riester-Vertrag oder du wechselst ab 2027 komplett ins Altersvorsorgedepot. Ein paralleles Besparen ist nicht möglich, weil beide Modelle dieselbe staatliche Förderung nutzen (Altersvorsorgezulage). Wenn du wechselst, wird dein Riester-Guthaben inklusive aller bisherigen Zulagen ins Altersvorsorgedepot übertragen. Du kannst aber zusätzlich einen ETF-Sparplan, bAV oder VWL parallel laufen lassen — die sind unabhängig von Riester/Altersvorsorgedepot.

Quellen

Dieser Artikel wurde KI-assistiert verfasst und redaktionell geprüft. Stand: 07/2026. Quellen siehe oben.

Riester-Rente Erzieher 2026: Lohnt sich die Zulage noch oder wechseln?